如果你不是用現金購買的買家,而是打算申請 Home Mortgage Loan (住房抵押借款) 來購房者,借款人信用分數(credit score)的高低與信用記錄,將影響利率(interest rate)高低,甚至決定最後能否順利申請到貸款。同樣地,當你找租屋時,多數的房東也會先確認你的信用分數,再評估是否承租給你。

什麼是信用分數?
信用分數(credit score)是經由數學運算後所得出的一個三位數字,用來預測風險,或說是將來可能拖欠/不償還的機率大小。現在主要被廣泛使用的是 the FICO credit score。其分數範圍介於300-850,值越高代表風險越小。每個消費者會有三個信用分數,分別來自於三個全國性主要信用調查機構:Equifax, ExperianTransUnion. 有興趣進一步了解credit score如何被計算出來的人,可以參考此網頁說明。

信用分數與信用報告
根據 The Fair Credit Reporting Act (FCRA),每人每12個月,可以分別從三家主要的信用報告機構(Equifax, Experian 和 TransUnion ),『免費』申請一份信用報告(credit report)。線上申請的網址是:www.annualcreditreport.com 。我們建議客戶於購房之前,去調閱全部三家的信用報告做審查。一來加強防範身份被盜用(identity theft )的問題,二來如果發現上頭有任何的錯誤,可以趕緊提出更正要求,以免影響信用分數與後續貸款申請。

至於信用分數(credit score),要花錢購買才能查得。不過現在已有些信用卡公司及銀行,開始免費提供其會員信用分數資料,所以請向自己的金融機構詢問。還有某些網站,像是CreditKarma.com, CreditSesame.comCredit.com,免費提供信用分數資料,且他們不會要求你的信用卡資料。(注意!特別提防那些要你信用卡資料的網站,或偽裝的網站來詐騙你的個資)

信用分數高低影響利率(mortgage rate)
同樣的貸款產品,信用分數高的人能拿到較好(較低)的利率,長期算來,則可省下一大筆錢(幾千甚至是上萬塊)。分數高於740(或760以上更好)的人,可以拿到最好的利率。而分數低於620,或甚至不到600的人,拿到的利率就較差(較高),甚至還有可能申請被拒絕。Lenders會看你全部三個信用分數,然後採用中間的那個數字來決定。Lenders 傾向借款給信用分數高、負債低、有長期按時償還紀錄,以及擁有各式信用借款產品(例如:車貸 學貸 信用卡)的人。

結語:如果你現在已擁有高的信用分數,恭喜你,你的貸款申請獲准的機率非常高,且能拿到較好的利率。如果你目前的信用分數偏低,考慮是否過一陣子再提出申請,同時開始努力提高自己的信用分數。

 

Evan Hsu

Evan Hsu

筆者 Evan,是一名麻州 (MA) 房地產經紀人,各式房屋買賣相關問題與討論,歡迎透過手機 1-617-435-1539 ,或者 realtor.evanhsu@gmail.com 聯繫。
Evan Hsu
信用分數與房貸利率 Credit Score And Mortgage Rate